如何判斷保險合同是否生效？
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【案情】
2015年9月22日，原告聶某在被告某責(zé)任保險股份有限公司衡陽中心支公司電話營銷下，為其所有的小型普通客車購買了交通事故責(zé)任強制保險、第三者責(zé)任險和不計免賠率特約險，其中第三者責(zé)任險的限額為20萬元，保險期間自2015年9月28日零時起至2016年9月27日二十四時止。2015年11月19日14時50分因原告的司機鄧某駕駛該車進(jìn)入道路時未觀察到道路內(nèi)正常行走的行人，致使該小客車右前角部位與張某相接觸，造成張某受傷的交通事故。事故發(fā)生后，司機鄧某立即撥打120急救電話并報警，同時向保險公司報案。
事故發(fā)生后，張某被送往衡陽市第一人民醫(yī)院接受治療，住院期間共用去醫(yī)藥費60175.52元，該費用全部由原告墊付。2016年4月23日，衡陽市公安局交警支隊珠暉區(qū)大隊對本次事故作出認(rèn)定，鄧某應(yīng)承擔(dān)此次交通事故的全部責(zé)任，張某無責(zé)任。2016年5月10日，原告支付給張某交通事故賠償款134780元(住院期間醫(yī)藥費除外)。為此，原告聶某向被告某責(zé)任保險股份有限公司衡陽中心支公司理賠，但被告某責(zé)任保險股份有限公司衡陽中心支公司稱原告聶某確實購買了第三者責(zé)任險，但該車輛發(fā)生事故時沒有按照規(guī)定進(jìn)行檢驗，處于未檢驗狀態(tài)，屬于第三者責(zé)任險責(zé)任免除事項，故拒絕賠付。
一審法院經(jīng)審理查明，保險合同的投保事宜是由被告的保險代理人王某幫助原告聶某辦理，保險代理人王某未讓原告在投保單、保單上簽字，而是由其代簽。但原告聶某按時足額交納了保費。
【裁判】
原告為其所有的小型普通客車，在被告處投保，被告收取了相應(yīng)的保費，并向原告出具保險單，雙方形成財產(chǎn)保險合同關(guān)系，應(yīng)受法律保護(hù)。被告以保險車輛未按規(guī)定進(jìn)行機動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過，為由拒絕承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，但該免責(zé)條款被告沒有進(jìn)行特別提示和明確說明，故該條款對投保人不產(chǎn)生法律效力。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，交通事故傷者張某的損失總額為181821.52元，被告已經(jīng)預(yù)先支付了醫(yī)療費10000元，因此原告要求被告賠償保險金194955.52的訴請，本院予以支持171821.52元。遂判決被告某責(zé)任保險股份有限公司衡陽中心支公司在保險責(zé)任范圍內(nèi)賠償原告聶某保險金171821.52元，此款限在本判決生效后10日內(nèi)一次性履行完畢。
【評析】
一、保險代理人代簽投保單，保險合同是否生效?
依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)》第三條“投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)”之規(guī)定，保險合同雖為保險代理人代簽，但只要投保人已經(jīng)足額交納保險費，該保險合同成立并生效。
因此，本案中投保單上的簽名雖不是原告本人所簽，但原告已向保險公司足額交納保險費，視為其對代簽字行為的追認(rèn)，保險公司也出具了保單，所以原告與保險公司之間的保險合同關(guān)系合法成立并生效，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依約履行合同義務(wù)。
二、保險代理人代簽投保單，保險合同的免責(zé)條款是否生效?
目前保險公司銷售的各類保險，基本是都是由保險公司提供由其制作的格式合同，格式合同雖然適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活的快速便捷、高效的需要，但也是保險公司與投保人發(fā)生諸多爭議的糾結(jié)所在。依據(jù)法律規(guī)定，提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正原則，來確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，如果提供方利用格式條款排除了對方當(dāng)事人之間的重要權(quán)利或者免除自己的主要義務(wù)，則該條款將被認(rèn)定為無效。格式合同中責(zé)任免除條款的效力取決于提供格式條款方是否依據(jù)法律規(guī)定履行特別提示和說明義務(wù)。
本案中，投保單是保險人代理人代為簽字，非原告本人所簽，被告保險公司無法證明原告看到了投保單中對免責(zé)條款的提示，也未提供其他證據(jù)證明曾提示原告注意免責(zé)條款。所以，本案保險合同中的免責(zé)條款不生效，保險公司仍應(yīng)按約對原告作出賠付。
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