車輛損失險理賠技巧

時間：2024-10-09 22:41:23 汽車估損師

車輛損失險理賠技巧

　　保險理賠是保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。下面是小編為大家整理的車輛損失險理賠技巧，歡迎大家閱讀瀏覽。

車輛損失險理賠技巧

　　一、相關法律法規

　　1、《中華人民共和國保險法》(2009修訂版) 第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

　　保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

　　第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

　　2、最高人民法院研究室《關于對保險法第十七條規定的“明確說明”應如何理解的問題的答復》(法研[2000]5號)認為，《保險法》規定的“明確說明”，“是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”

　　3、《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第11條(免責條款明確說明的要求)規定：“保險法第十八條中的‘明確說明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關保險人責任免除條款，應當在保險單上或者其他保險憑證上對有關免責條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應當對有關免責條款的內容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。保險人對是否履行了明確說明義務承擔舉證責任。保險合同中免責條款本身，不能證明保險人履行了說明義務。”

　　二、賠償細則

　　(一)被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

　　1、碰撞、傾覆;

　　2、火災、爆炸;

　　3、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落;

　　4、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡;

　　5、載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

　　(二)賠償項目：

　　包括被保險車輛由于保險責任事故造成損壞而產生的修理費用，以及被保險人對車輛采取的合理的施救(保險車輛失去正常行使能力情況下拖運費。

　　在搶救過程中使用他人(非專業消防單位)的消防設備所消耗的合理費用因搶救而損壞他人財產，應該由被保險人承擔的部分。

　　發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。

　　三、車損險---保險金額

　　第九條保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：

　　(一) 按投保時保險車輛的新車購置價確定。

　　本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅)的價格。(按照新車購置價來確定保額，這個購置價是指市場上投保當時同種車型的價格加上購置費的價格。這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時被保險人可以獲得實際損失的賠償。)

　　(二) 按投保時保險車輛的實際價值確定。

　　本保險合同中的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格。(按投保時的實際價值來確定保額，實際價值是指用新車購置價減去折舊金額的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。在出險時，要按照保險金額與新車購置價的比例進行賠償。而保險公司不賠的比例往往會多于省去的那部分保費。)

　　四、車輛損失險保險金額的算法

　　(一)按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

　　投保時的新車購置價根據投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格(含車輛購置稅)確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

　　(二)按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　投保時被保險機動車的實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

　　折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率

　　(三)在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。

　　此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續保時保險公司會根據出險和理賠的情況進行動態的調整，比如某保險公司設定了12個車險費率調整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調整為200%;等級最低的為一等級，其保險費將調整為50%。

　　注意保險金額不得超過投保時新車購置價，因為超過的部分無效。

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