為何中小銀行擔(dān)心存款保險(xiǎn)制度
近期，我參加了存款保險(xiǎn)制度工作小組，赴四川、甘肅兩省實(shí)地調(diào)研。在調(diào)研過程中，我明顯地感到，當(dāng)前社會(huì)各界甚至基層監(jiān)管機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的想象。比如，某商業(yè)銀行省分行在有關(guān)的書面材料中認(rèn)為，存款保險(xiǎn)是由銀行按照統(tǒng)一的比例向存款人征收保險(xiǎn)費(fèi)的制度。
他們還建議：“為避免增加存款人成本，降低其收益而削弱央行收緊流動(dòng)性的政策，可考慮由存款利息稅向存款保險(xiǎn)費(fèi)的轉(zhuǎn)化”。某市銀監(jiān)分局則認(rèn)為：“存款保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)商業(yè)銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)”。在這樣的條件下能否順利實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，很值得人們深思。
有關(guān)基層部門的同志和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理人員都能夠認(rèn)識(shí)到，存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化金融監(jiān)管、保護(hù)存款人利益、提高銀行業(yè)的信譽(yù)，有助于健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。但與此同時(shí)，很多中小銀行也都表達(dá)了對(duì)它可能帶來的消極影響的擔(dān)心和顧慮，需要我們?cè)谠O(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度、起草有關(guān)行政法規(guī)時(shí)予以關(guān)注。
擔(dān)心存款保險(xiǎn)制度會(huì)削弱其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
某商業(yè)銀行市分行、某市商業(yè)銀行等單位認(rèn)為，從理論上講，存款保險(xiǎn)制度為中小銀行提供了一個(gè)與國有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。而實(shí)際上，這一制度的推出，即向社會(huì)發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心會(huì)因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個(gè)人更愿意將其存款存入國有大銀行。目前，中小銀行在信貸市場(chǎng)上的份額不足1/4。它們與國有大銀行相比，無論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、盈利能力，還是資本金補(bǔ)充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，如果出現(xiàn)儲(chǔ)戶流失、存款下降的局面，將使其處于更加不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。
我國的存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行差別費(fèi)率。差別費(fèi)率幅度可能根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等因素制定。在調(diào)研中，很多基層單位的同志對(duì)差別費(fèi)率的反映也比較強(qiáng)烈。人民銀行某中心支行、某省銀監(jiān)局的同志認(rèn)為，按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，絕大多數(shù)中小銀行都可能適用較高的'費(fèi)率。這無異于向社會(huì)披露了這些銀行的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況，勢(shì)必嚴(yán)重地削弱其競(jìng)爭(zhēng)力。他們建議，在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度初期，根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)負(fù)債額的一定比例，實(shí)行固定費(fèi)率。經(jīng)過一段時(shí)期的實(shí)踐檢驗(yàn)后，再逐步過渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的差別費(fèi)率。
憂慮存款保險(xiǎn)制度會(huì)增加其經(jīng)營成本
某省農(nóng)村信用社聯(lián)社、某市城市信用社等單位認(rèn)為，目前中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況不佳、資本充足率偏低、備付金的提留嚴(yán)重不足。該省農(nóng)村信用社聯(lián)社中有67個(gè)縣(區(qū)、市)聯(lián)社未提足備付金，貸款損失準(zhǔn)備金的缺口也高達(dá)24.8億元，資產(chǎn)利潤(rùn)率為-2.19%。該市城市信用社每年須繳納營業(yè)稅、教育費(fèi)附加、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、殘保基金等11項(xiàng)稅費(fèi)。去年一年上繳稅費(fèi)共計(jì)236萬元。如果再按照一定比例支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，會(huì)進(jìn)一步增加其經(jīng)營成本。
一些銀監(jiān)局、城市信用社、農(nóng)村信用社的同志認(rèn)為，根據(jù)差別費(fèi)率的要求，對(duì)中小銀行一般會(huì)適用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。這無疑會(huì)加重其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。針對(duì)上述問題，有關(guān)基層部門的同志提出兩項(xiàng)建議：一是，正確確定存款保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。他們認(rèn)為，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，支付存款保險(xiǎn)費(fèi)很可能以年末數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。而每年的年末，一般都是金融機(jī)構(gòu)資金回籠、存款數(shù)額增長(zhǎng)較快的時(shí)期。根據(jù)這些數(shù)據(jù)計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)額都會(huì)偏大。這就增加了投保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，減少其利潤(rùn)。可以考慮以加權(quán)平均的數(shù)額，來計(jì)算存款保險(xiǎn)費(fèi)。二是，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行，特別是農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行有差別的優(yōu)惠政策。對(duì)建立了完善的備付金提留制度，大幅度增加貸款損失準(zhǔn)備金幅度的，應(yīng)適當(dāng)降低其存款保險(xiǎn)費(fèi)率，從而鼓勵(lì)商業(yè)銀行增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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