什么是存款保險制度

時間：2021-01-15 14:45:51 制度

什么是存款保險制度

　　什么是存款保險制度，如果大家對什么是存款保險制度不了解的話就來了解一下吧！下面是應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家收集的關(guān)于什么是存款保險制度，歡迎大家閱讀！

什么是存款保險制度

　　存款保險制度，是為保障存款人權(quán)益和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機(jī)構(gòu)在存款保險特征、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及問題金融機(jī)構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機(jī)構(gòu)或是強(qiáng)制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機(jī)構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機(jī)構(gòu)可以為其提供財務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機(jī)構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。

　　存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險公司，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供保險。20世紀(jì)80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機(jī)時有發(fā)生，這項制度在世界范圍內(nèi)得到認(rèn)可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險制度往往是其中一項重要內(nèi)容。到2010年已經(jīng)有107個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。1997年東南亞金融危機(jī)后，亞洲有多個國家開始引入該項制度或者對相關(guān)制度進(jìn)行修訂。

　　其所以要建立存款保險制度，是因為在現(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機(jī)構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機(jī)構(gòu)具有高負(fù)債特點，它們所運營的資金大多來自社會公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機(jī)，往往會引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而對整個銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險制度，就是為了在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時提供財務(wù)援助，對給儲戶造成的損失給予部分或全部補(bǔ)償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定性。

　　當(dāng)然，存款保險制度也會引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。這種風(fēng)險主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個方面。對銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會按照規(guī)定進(jìn)行救助，因此銀行可能會利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險行為，而把全部風(fēng)險拋給保險機(jī)構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實力弱、風(fēng)險高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機(jī);而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風(fēng)險防范的銀行，則可能在競爭中受損。對儲戶來說，他們會將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽(yù)和風(fēng)險，因為即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會表現(xiàn)得更加突出。對此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的制度安排。

　　存款保險制度與我們每個人的生活息息相關(guān)，對于普通公眾來說，應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注存款保險機(jī)構(gòu)的組織形式、保險范圍和保險限額等內(nèi)容。關(guān)于保險機(jī)構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關(guān)于保險范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機(jī)構(gòu)，也包括外資銀行的分支機(jī)構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險限額，需要關(guān)注是全部保險還是部分保險的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險制度，即設(shè)定一個最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護(hù)，超過部分不予保護(hù)或者部分保護(hù)。

　　存款保險條例

　　第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的.商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　第三條本條例所稱存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。

　　第四條被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

　　第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條存款保險基金的來源包括：

　　（一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費;

　�。ǘ┰谕侗C(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

　�。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

　　（四）其他合法收入。

　　第七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　（一）制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　�。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);

　　（三）確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費率;

　　（四）歸集保費;

　　（五）管理和運用存款保險基金;

　�。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

　　（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

　　（八）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　各投保機(jī)構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　第十一條存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

　　（一）存放在中國人民銀行;

　�。ǘ┩顿Y政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

　　（三）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

　　第十二條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。

　　第十三條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　�。ㄒ唬┩侗C(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

　�。ǘ┩侗C(jī)構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進(jìn)行核查;

　�。ㄈ⿲ν侗C(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實性進(jìn)行核查。

　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第十四條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

　　第十五條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

　　第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費率。

　　第十七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：

　�。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

　�。ǘ┪衅渌细裢侗C(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

　�。ㄈ槠渌细裢侗C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

　　（一）存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

　�。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

　�。ㄈ┤嗣穹ㄔ翰枚ㄊ芾韺ν侗C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;

　　（四）經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　第二十條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　（一）違反規(guī)定收取保費;

　　（二）違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

　�。ㄈ┻`反規(guī)定不及時、足額償付存款。

　　存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用了職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

　�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�;

　�。ǘ┪匆婪ḿ皶r、足額交納保費;

　�。ㄈ┪窗凑找�(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

　�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

　�。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0。05%的滯納金。

　　第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自2015年5月1日起施行。

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