理財規劃的步驟
理財即管理錢財，是一門關于如何花錢、管錢和賺錢的學問。你知道理財規劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家帶來的理財規劃的步驟的知識，歡迎閱讀。
什么叫理財呢?
通俗地說，理財即管理錢財，是一門關于如何花錢、管錢和賺錢的學問。中國理財行業這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發達國家的個人理財服務市場已經相當成熟，中國的個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。
其實，真正的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、投資規劃、子女教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能有的放矢，真正做到科學統籌、未雨綢繆。
理財規劃的步驟
第一步，必要的資產流動性。
它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數依據家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件。
第二步，合理的消費支出。
理財的首要目標是達到家庭財務狀況穩健合理，實際生活中，開源節流中的“節流”有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負債率不宜超過50%，實際生活中盡量控制在40%以內。
第三步，充足的教育儲備。
孩子是家庭的未來和希望，在教育方面的消費是一項長期投資。據統計，從出生到大學畢業，子女教育消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。因此，在孩子出生時,就要準備一定數量的專項教育金，實施過程中宜以穩健投資為主。
第四步，完備的風險保障。
人的一生中，風險無處不在，合理的風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。
履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負降到最低。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
第六步，穩健的投資規劃。
面對銀行理財、基金、股票、信托、股權投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學的方法是，交給專業的理財團隊打理，根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實現財務自由。
第七步，長遠的養老規劃。
隨著人們生活質量以及醫療水平的提高，養老的壓力不容小覷。多數人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。
第八步，財產分配與傳承。
應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。
制定家庭理財規劃
第一步 設定理財目標
“家庭理財規劃首先要根據預期實現時間的長短，從而確定理財目標。”馮先生建議，可以把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現不同的理財目標。
比如，一年后要為購房準備足夠的首付款，就可以作為短期目標，十幾年后子女的教育經費就可設立為中期目標，長期目標則是為退休養老做好準備。
第二步 了解財務狀況
在選擇投資工具時，要先仔細計算自己的收入和支出，對目前的家庭財務狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。
“資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考，當家庭的資產負債率低于50%的時候，這個家庭發生財務危機可能性較小。”馮先生說，家庭資產包括現金、活期存款等流動性資產，股票、債券、基金等投資性資產，汽車、房屋等使用性資產。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債，負債除以資產就可得到資產負債率。
他建議，如需改善家庭財務狀況，可以通過分析在某個時間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調整。
第三步 評估風險承受能力
我們經常聽到這樣一句話：“股市有風險，入市需謹慎。”事實上不僅僅是股市，只要是投資就一定會伴隨著風險。
“每個人風險承受能力的高低是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素，應先了解自己可接受的風險程度，再選取適合的投資工具。”馮先生建議，若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權證。若風險承受能力較低，就考慮較為保守的投資工具，如保險、債券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。一般來說，隨著年齡的增長，理財規劃的目標會由年輕時候的“資產累積”轉為“資產增值”，等到計劃退休時又會演變成“資產保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變弱。
另外，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步 選擇投資工具
馮先生認為，資產配置中要實現多元化，在各類資產之間進行風險分散，主要可以考慮固定收益證券、股票、另類資產、保險類資產等資產類型。
固定收益證券一般能獲取高于現金類資產的回報率，有較強的流動性，且波動性較低，但其也受到貨幣市場環境及信用環境的影響，同時也可能出現購買力風險。
股票具備較高的經濟參與度，能一定程度上抵御通貨膨脹、獲取較高投資收益，其風險性在于較高的市場波動性、某些特定市場環境中收益表現較弱。
另類投資中的私募股權投資，可以帶來較高的超額投資收益，且與其他大多數資產種類都有著較低的相關性，幫助投資組合實現資產的多元化，獲取長期穩健的投資收益。
而保險是可以貫穿各個生命周期的投資品種，具備風險保障及儲蓄投資、稅務籌劃、資產傳承的功能，能為家庭資產搭建有效的安全防護網。
第五步 尋求專業人士幫助
理財規劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人沒有緊跟市場變化。
“事實上，在理財規劃的每一階段甚至每一步，都可以尋求專業人士的幫助。”據馮先生介紹，如今各家銀行、保險等金融機構均有財富管理經理、理財師等專業人士，可以幫助分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，從而助你輕松實現家庭理財目標。
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